El Futuro de los Préstamos y la Inclusión Financiera

INTRODUCCIÓN

Por décadas, la puntuación de crédito (credit score) ha sido el pilar para acceder a préstamos, tarjetas e hipotecas. Sin embargo, en 2025 este modelo está quedando obsoleto y pierde la confianza de la industria. De hecho, el 58% de los ejecutivos de préstamos en Reino Unido confían menos en las puntuaciones crediticias tradicionales que hace un año.

El debate se centra en la evolución del sistema crediticio, la obsolescencia de los modelos tradicionales de puntuación crediticia, el auge de los datos alternativos y la banca abierta para fomentar una mayor inclusión financiera.

“Democratizando el acceso a los servicios financieros a través de funcionalidades necesarias para la comunidad latina en el Reino Unido”.
~Santiago Miguel

Construyamos una comunidad hispanoamericana con mejores herramientas y funcionalidades tecnológicas para acceder a los servicios financieros de Londres, como uno de los países pioneros de la revolución financiera; y así formar parte de una inclusión financiera más responsable a través de una verdadera educación financiera.

1. La Obsolescencia del Sistema de Puntuación Crediticia Tradicional

Problema: El sistema tradicional penaliza a quienes no tienen un historial amplio en los burós de crédito. Esto afecta a muchos latinos e hispanos recién llegados al Reino Unido, estudiantes que acaban de cumplir 18 años o profesionales con poco tiempo en el país. Aunque tengan ingresos estables, estas personas son “invisibles” para el algoritmo crediticio y enfrentan negativas automáticas. Imagina llegar a Londres y, a pesar de un buen empleo, que te rechacen un contrato de móvil o la compra de un portátil a plazos por no tener suficiente historial crediticio local. Es una situación común y frustrante.

Un estudio de Experian reveló que más de 5 millones de personas en el Reino Unido son prácticamente invisibles para el sistema financiero. Importante: no se trata solo de personas de bajos ingresos; la población “invisible crediticia” abarca diversos perfiles:

Perfil	Característica
Jóvenes sin historial crediticio	Acaban de entrar a la vida financiera y aún no tienen créditos a su nombre.
Personas mayores desconectadas del crédito	Quienes pagaron su hipoteca o simplemente nunca usaron crédito y por ello no tienen registro activo.
Inmigrantes recientes o expats retornados	Llegan sin huella financiera en el país y encuentran trabas para abrir cuentas bancarias o alquilar vivienda

Falta de Confianza: El 58% de los prestamistas confían menos en la suscripción basada en expedientes de crédito que hace un año, lo que indica un cambio significativo en la industria.
Limitaciones para Nuevos Perfiles: El sistema tradicional es particularmente problemático para segmentos de la población con “historiales crediticios delgados” (thin file consumers), como inmigrantes, jóvenes que recién cumplen 18 años, y trabajadores de la economía gig (freelancers, trabajadores de plataformas).

Muchos hemos visto que tener ingresos no basta si el sistema tradicional no sabe “leer” nuestra capacidad financiera real. Como relata Carlos, en su primer año en UK le negaron financiar un simple smartwatch por no tener historial previo, a pesar de poder pagarlo. Historias así evidencian que el modelo antiguo falla en medir la realidad financiera de las personas.

2. Datos en tiempo real: hacia préstamos basados en flujo de caja

La innovación viene de la mano de datos alternativos y análisis de flujo de caja (ingresos y gastos reales) para aprobar préstamos, en lugar de depender únicamente del score estático

De la evaluación subjetiva a la hiper-personalización: Hace décadas, conseguir un préstamo dependía de la relación con tu gerente bancario; luego el credit score estandarizó (y despersonalizó) la decisión. Ahora estamos entrando en la era de la hiper-personalización financiera. ¿Qué significa esto? Que las entidades pueden evaluar tu caso particular en tiempo real, con herramientas digitales avanzadas. Según expertos de fintech, hoy se puede “mirar al solicitante en detalle y en el momento actual, de forma personalizada”, gracias al acceso a datos de sus movimientos bancarios, facturas pagadas, suscripciones, etc. Esto representa un cambio radical frente al método de “talla única” del puntaje FICO.

Ventajas FINTECH: Nuevos actores como Affirm, Plaid, Monzo, entre otros, tienen la ventaja de partir de cero construyendo sus modelos. No están atados a las reglas de los burós tradicionales, sino que crean sus propios motores de evaluación. Por ejemplo, la empresa de pagos a plazos Affirm analiza cientos de variables de comportamiento de compra de sus usuarios para decidir si ofrecer crédito – más allá de si tienen un 700 o 800 en su score.

¿Qué tipo de datos nuevos se usan?

Principalmente, información de flujo de caja: ingresos mensuales, gastos recurrentes, ahorro disponible, recibos pagados a tiempo, etc.

“Tus hábitos financieros diarios dan mucha más confianza sobre el riesgo que asumimos al prestarte, comparado con solo mirar tu pasado crediticio”

_-Prestamista

3. El papel transformador de la Banca Abierta (Open Banking)

La banca abierta es un sistema que, con tu consentimiento, permite a terceras entidades (Fintechs, otros bancos) acceder a tu información financiera de forma segura y estandarizada. En la práctica, al solicitar un crédito en una app moderna, esta te pedirá conectar tu cuenta bancaria (mediante una interfaz protegida). En segundos, el prestamista puede leer tu “libro de cuentas” – movimientos, saldo, ingresos – para evaluar tu solicitud sin depender del buró de crédito.

Cada vez más usuarios la prefieren: Inicialmente, muchas personas dudaban de compartir sus datos bancarios. ¡Hoy eso está cambiando rápidamente! En el Reino Unido ya hay más de 5 millones de usuarios activos de Open Banking y subiendo. Y cuando hay un incentivo claro (como conseguir un préstamo con mejor oferta), la gran mayoría opta por esta vía. En una prueba realizada por un banco, “75% de los solicitantes prefirió conectar su cuenta por Open Banking en lugar de subir extractos bancarios manualmente, cuando se les dio a elegir“. Además, el 95% completó el proceso de consentimiento sin problemas, lo que demuestra lo intuitivo y rápido que resulta. En resumen: si compartir tus datos financieros te consigue una aprobación más rápida o un interés más bajo, es muy probable que digas “sí, autorizo”.
Transparencia y control para el consumidor: A diferencia de las agencias de crédito tradicionales (donde tu puntaje se calcula con datos que pocas veces entiendes), la banca abierta se basa en datos autorizados explícitamente por ti. Sabes exactamente qué cuentas estás compartiendo y con quién. Esto trae una sensación de control y tranquilidad al proceso.
Experiencia sin fricciones: En vez de recopilar nóminas, recibos y estados de cuenta en papel (o PDF) para enviar al banco, la integración es automática. Esto agiliza la solicitud de crédito a minutos u horas en vez de días. Imagina pedir un micropréstamo desde el móvil en 10 minutos, versus reunir documentos y esperar una semana la respuesta.

Un buen incentivo supera todo: si la experiencia es sencilla y el resultado vale la pena, el cliente está dispuesto a probar nuevas herramientas”. La banca abierta ha alcanzado un punto de madurez donde realmente hace la vida más fácil tanto al prestatario como al prestamista.

4. Hacia una “identidad financiera” integral: Open Finance y PSD3

La visión a futuro es construir una “identidad financiera” digital completa para cada persona, que pueda compartirse de forma instantánea al realizar cualquier trámite. Open Banking ha abierto la puerta conectando cuentas corrientes; el siguiente paso es Open Finance, que ampliará el acceso a todo tipo de datos financieros con tu permiso.

Más allá de tus cuentas bancarias: Open Finance integrará información de pensiones, préstamos estudiantiles, financiamientos de coche, inversiones, seguros y más. ¿El objetivo? Que tu perfil financiero sea mucho más rico y útil. Por ejemplo, si solicitas una hipoteca, podrías compartir no solo tus ingresos de nómina, sino también cuánto ahorras en tu plan de pensiones, si tienes inversiones en bolsa, o cómo pagas el alquiler puntualmente. Toda esa imagen 360° permitiría decisiones de crédito más justas y rápidas. En términos ideales, tu identidad financiera digital estaría a un clic de distancia cuando necesites demostrar solvencia para alquilar un piso, comprar un coche o contratar un servicio.
Innovación en tiempo real: Algunos bancos digitales ya están integrando varias fuentes de datos propias y externas. Por ejemplo, N26 (banco móvil europeo) combina los datos de las cuentas, tarjetas, ahorros e incluso criptomonedas de sus clientes para alimentar sus modelos de machine learning.
El rol de los reguladores: Reino Unido y Europa están impulsando activamente este movimiento. Organismos como la FCA británica y la Comisión Europea quieren un sistema crediticio “más justo, rápido y transparente”. En la UE se está discutiendo la Directiva de Servicios de Pago 3 (PSD3), una actualización regulatoria que consolidará la banca abierta: exigirá APIs bancarias aún más estandarizadas y seguras, ampliará la protección al consumidor, y podría extender la apertura de datos a sectores como seguros, inversiones o pensiones (lo que ya llamaríamos open finance).

5. Desafíos y pasos para una inclusión financiera real

Aunque el panorama es prometedor, lograr una inclusión financiera plena requiere superar algunos obstáculos. La tecnología por sí sola no basta si no pensamos en la experiencia del usuario y en la diversidad de nuestra comunidad.

Simplicidad, ante todo:

Para que estas innovaciones beneficien a todos, deben ser fáciles de usar y entender. La oferta al consumidor tiene que presentarse en sus términos: por ejemplo, en vez de “¿Quieres compartir tus datos de transacciones via API-AIS?”, simplemente “Conecta tu banco para obtener este préstamo”. Las aplicaciones deben guiar paso a paso, en español cuando sea posible, y explicar con claridad por qué piden ciertos datos.

La educación financiera también juega un papel: en ILATEC abogamos por explicar estos conceptos a la comunidad latina, para que pierdan el miedo y aprovechen las ventajas de la banca abierta de forma informada.

De los datos a las acciones personalizadas:

Al final del día, la tecnología debe traducirse en soluciones tangibles para la gente. La meta es ofrecerle a cada persona el producto adecuado en el momento preciso.

“Se trata de los momentos que importan… de brindar la oferta correcta a cada consumidor cuando la necesita”

Anca de N26

En términos prácticos, para nuestra comunidad latina esto podría significar oportunidades como: crédito para emprender un pequeño negocio basado en el historial de ventas de tu cuenta, préstamos educativos considerando no solo tu score sino tu potencial de ingresos, o hipotecas que tengan en cuenta los ingresos familiares combinados y remesas enviadas/recibidas. Las posibilidades se amplían cuando se mira al cliente de forma integral.

CONCLUSIONES

El sector de préstamos en Reino Unido está viviendo una transformación histórica. Estamos pasando de modelos rígidos y excluyentes (donde un número dictaba tu destino financiero) a un enfoque más dinámico, justo y centrado en la persona. La llegada de la banca abierta y la suscripción por flujo de caja significa que tu futuro financiero ya no estará encadenado a tu pasado crediticio. Para la comunidad hispana, esto abre puertas: inmigrantes y jóvenes podrán construir crédito en sus propios términos, demostrando quiénes son hoy y no siendo penalizados por lo que no hicieron ayer.

Por supuesto, este futuro requiere confianza y adaptación. Como usuarios, debemos informarnos y aprovechar estas herramientas: revisar nuestras finanzas, mantener al día nuestros pagos, y considerar compartir nuestros datos de forma segura si eso nos da acceso a mejores condiciones. Como comunidad, debemos apoyarnos compartiendo experiencias.

En ILATEC creemos que inclusión financiera no es un eslogan, sino la suma de acciones concretas: tecnología + educación + empatía. Los avances en fintech y open banking son formidables, pero debemos asegurarnos de que funcionen para la gente, especialmente para aquellos que históricamente han quedado al margen. El crédito del futuro no debería preocuparse por tu puntaje, pero sí por ti.

Pregúntate: ¿Estarías dispuesto a compartir los datos de tu banca en línea si eso te facilita obtener un préstamo o tarjeta en mejores condiciones? ¿Has enfrentado dificultades por no tener historial crediticio en UK?

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